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银行授信调查报告
法定名称：宿迁市添锦装饰材料有限公司，成立于20xx年10月，行业分类：塑料制品业，注册时间：20xx年10月25日，注册地址：泗阳县经济开发区东区，天津路9号，企业性质：自然人独资企业，注册资本：450万元，法定代表人李大武。拥有一名股东李大武，无关联企业。经营范围：pvc扣板及配套线条生产、销售；自营和代理商品及技术的进出口业务。
二、财务及经营情况分析。
1、资产情况。
该企业目前总资产1479万元。
固定资产1002万元，主要为：土地17亩，评估价值102万元；现有房屋9050平方米，总价值500万元，其中厂房7000平方米，职工宿舍1500平方米，办公楼面积550平方米；机器设备400万元（折旧后），主要为pvc扣板生产线16条和建筑模板生产线1条以及相应配套设备，具体附清单。
流动资产542万元，其中货币资金15万元；库存原材料、半成品、及产成品330万元（见附件清单），主要原材料为pvc树脂、光油、稳定剂、钛粉等；应收账款70万元（明细提供全部为个人往来，单笔金额较小，总共33笔，均为销售应收款）；应他应收款127万元（为法人对外投资临时借出款）。
2、负债情况。
该企业目前总负债571万元，主要为短期借款450万元（其中江苏农合行250万元、江苏银行200万元，全部为我单位保证担保）、应付账款119万元（明细提供全部为个人往来，单笔金额较小，总共30笔，合计金额119万元，主要为购买原材料欠款）。
3、生产经营情况。
据企业提供的.银行往来明细平均每个月往来为290万元，平均账龄为。
1.5个月，测算其年销售额为2300万元，与企业提供的报表数据基本吻合，所以报表反映销售额基本真实，由此倒推测算企业20xx年月产值在15万平方，企业20xx年生产销售能力只达到43%，情况不是很理想。企业贷款从去年10月份开始由250万元增加至450万元，主要用于扩大生产规模，此次调查时月产量已经达到23万平方，所以对于该企业应每个月盘点核实其日报表、出库单等由此测算其生产能力占比。
从公司电费缴纳情况来看，企业20xx年用电量每月在9万元，20xx年用电量每月在16万元左右，事实上公司自正式投产以来企业产量在逐步增加，从20xx年成立时的4条生产线发展到20xx年8条生产线、20xx年12条生产线、20xx年16条生产线，规模逐渐扩大，工人从原有的20人到现有130人。20xx年工资每月在17万元左右，公司工资发放正常，无拖欠工人工资现象，从工资发放及企业电费缴纳情况来看企业生产经营正常。
三．非财务情况分析。
1、企业发展前景。
该公司是一家集开发、生产、销售及贸易于一体的小型个人独资扣板生产销售企业，公司与多家行内企业建立长期良好的合作关系，产品主要销往江苏、山东、安徽、河南等地，这些企业和法人代表李大武均有着多年的合作关系。另外该公司现已取得了自营出口许可证，并已联系了部分国外客户，也签订了外销订单，行业稳定性较好。该公司属于县工业园区管委会招商引资企业，政府给予一定的支持。
2、企业管理层素质。
该公司法人代表、投资人李大武自1995年起就在无锡市华威新。
型塑料制造有限公司工作，先后任过班长、车间主任、沈阳分公司制造部经理、西安分公司经理、公司副总经理，法人代表在金融机构无不良信用记录。
3、组织与人力资源情况。
企业组织架构等基本情况：该厂为个人独资企业，各部门负责人由投资人李大武任命。李大武任总经理兼法人代表，企业下设副总经理办公室、销售部、行政人事部、财务部、采购部，企业具有完备的内部工作制度。现有员工人数120余人。
4、与我公司业务合作紧密关系。
该公司现有银行贷款450万元，全部由我公司保证担保；其核心资产（房产、土地）全部抵押给我公司作为反担保，反担保措施较好。
四、信用等级评估建议。
根据以上情况分析，该公司基本情况良好，第一还款来源较充足，按照我公司法人客户信用评级标准测算综合得分为75分（信用评级标准测算表附后），属于bb级客户。
五、第二还款来源（反担保）评估分析。
该企业现有可用于反担保的核心资产有：
1、房产9050平方米，20xx年下半年建造，产权明晰，无产权纠纷，其中：厂房7000平方米，钢架结构；职工宿舍1500平方米，砖混结构，三层；办公楼面积550平方米，砖混结构，二层，综合估值500万元，可用于反担保净值为：500*0.7=350万元。
2、土地17亩，可用于反担保净值为17亩*6万=102万元。
3、机器设备原值427万元，现估价342万元，可用于反担保净值为：342*0.4=137万元。
根据以上情况，该公司可用于反担保总额合计为589万元。
企业可用于反担保总额589万元，现有贷款总额450万元均由我公司担保，目前该公司尚有139万元反担保额度可用，第二还款来源比较充足。
六、可授信额度分析。
1、反担保综合能力额度分析。
根据该企业可用于抵押的核心资产净值为589万元，客户信用评级为bb级，反担保能力覆盖比率为100%得出，反担保综合能力额度为589*100%=589万元。
2、销售收入额度分析。
该企业20xx年度销售收入2500万元，企业信用评级为bb级，系数为0.8，销售定额比率30%。按销售收入可测算授信额2500*30%*0.8=600万元。
3、资产负债授信额度分析。
该企业20xx年度总资产为1379万元，实际资产负债率为36%，资产定额比率为70%，企业评级系数0.8。按资产负债情况可测算授信额1379*70%*0.8=772万元。
七、结论。
综上所述，从该企业财务情况分析，该企业目前生产经营正常，固定资产及基础建筑已初步完成，主营业务收入增长率超过10%，保持较好的增长势头，产品、市场较为稳定，短期内尚未面临产品更新的风险，属于成长型公司，但该企业短期债务偿还能力较弱。从非财务情况分析，主要负责人行业经营经验丰富，经营相对稳定，在周边地区同行业生产规模较大，行业竞争风险较小。从已提供核心资产反担保情况分析，企业已将所有核心资产全部抵押我公司，且抵押净值大于现在担保额度，与我公司合作关系紧密。综合考虑，该企业在我公司可授信额度建议为650万元。
银行授信调查报告
的调查出资是否合规,实物是否仍在申请人名下、状态是否正常。
（二）管理层情况。
描述申请人实际控制人（如无，请注明）、法定代表人、经营负责人、财务负责人的姓名、年龄、职务、教育背景、从业经验、主要业绩、工作简历等。说明是否已发现申请人及以上人员存在个人信用不良记录、重大违法、违规事项以及拒不执行法院判决的行为，对上市公司是否已发现被证监会或证券交易所处罚的情况。对自然人实际控制的企业，对控制人提供人民银行个人证信系统查询结果。
（一）行业及生产情况。
产品生产情况等。若申请人采取多板块经营方式，要分板块进行描述。
（二）供销及结算情况。
描述申请人供应渠道的稳定性、集中度，详细说明主要供应商的名称、供货种类及占比、质量及价格条件、付款条件及结算方式，以及是否是申请人的关联企业等。对于钢铁制造、有色金属冶炼及加工、煤炭石油开采等资源加工类企业，要调查并说明申请人拥有的资源储量、原材料自给率。
描述申请人销售网络的健全性、有效性，详细说明主要销售对象的名称、销售种类及占比、议价能力、结算方式及销售款回笼记录，以及是否是申请人的关联企业等。
三、授信客户财务及帐务情况。
（一）财务报表情况。
描述申请人财务报表审计情况。若经过审计，则调查并说明审计事务所的是否为我行认可、资质等级等；审计事务所若连续两年及以上发生变更的，则调查并说明变更原因以及对审计报告质量的影响。若申请人无法提供经审计的财务报表或对财务报表数据真实性有疑虑的，要对财务报表数据进行现场调查和核实，详细描述核实内容、过程及结果。编制财务数据简表如下：
（二）资产负债重点项目分析。
对申请人上年度和最近一期的重点资产、负债项目及重大损益变化情况进行调查和分析。重点项目原则上为申请人资产或负债中占比超过10%、与上期相比变化超过20%、以及其他对申请人经营、资金等产生重要影响的资产或负债项目，包括但不限于：
调查并说明银行存款中是否有质押、冻结情况，如有，质押或冻结的金额、占比及产生原因。
调查并说明持有的短期投资的种类、明细、金额、是否已质押。调查并说明应收帐款的帐龄分布，列示金额前五名的应收账款的欠款人名称、贸易背景、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，应收账款是否已作质押，产生变化的原因等。
调查并说明其它应收款的帐龄分布，列示金额前五名的其它应收款的欠款人名称、产生原因、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，产生变化的`原因等。
调查并说明主要存货种类及明细情况，保管状况是否良好，市场价值是否有重大变化，
是否已质押，是否已办理保险，是否存在长期积压的现象及原因等。
调查并说明持有债权投资的种类、金额、是否已质押；持有多少其他公司的股权，占被投资单位的股权比例、投资收益情况、是否已质押等。
调查并说明主要固定资产的种类、数量、成新率、是否正常运转、是否已抵押，是否存在固定资产灭失、损毁、长期闲置的现象，如有对申请人资产价值、生产经营的影响。调查并说明在建工程的项目名称、已完成投资情况、后续资金安排、工程进度和完工时间，是否存在资金缺口、是否已抵押等。
调查并说明申请人拥有的无形及递延资产的种类、金额、取得或发生背景、目前价值或作用。其中对土地使用权，调查土地位置、使用状态、是否抵押、变现能力等。
调查并说明预收帐款的预收对象、产生原因、对应产品生产和劳务支出的进展情况，是否存在无法按期交付的可能性等。调查并说明应付帐款的帐龄分布，详细列示金额前五名的应付帐款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。调查并说明其它应付款的帐龄分布，详细列示金额前五名的其他应付款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。
（三）损益及现金流情况分析。
通过现场核对申请人账务账簿和重要原始凭证，重点核实并说明以下情况：增值税、所得税等缴纳情况是否与财务报表、纳税凭证反映的一致，销售收入是否真实，各项费用支出是否真实，现金流量是否真实。
分析申请人最近三年及近期收入和利润的变化趋势及原因，分析申请人三项活动现金流变化趋势，并重点分析经营活动现金流入、流出及净流量情况。
（四）财务指标分析。
列示申请人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金偿还能力、增长能力等主要财务指标及行业均值（如有），并对申请人的财务状况及变化情况进行综合评价和分析（对申请人同时提供合并和本部财务报表的，要同时列示合并及本部的财务指标，但对采取资金集中管理体制、本部只从事投资管理职责的企业，可只列示合并的财务指标）。
四、授信客户信用状况。
（一）同业合作情况。
以列表形式说明申请人在他行的授信、用信、信用记录情况，对于存在不良贷款和违约。
关系，抵质押担保的列明抵质押人和抵质押物的名称。）。
对与信贷登记系统查询结果不一致的，应调查并说明原因；对我行信贷系统上列示为银监会大额授信预警客户的，应查明预警原因并进行调查和核实，若预警原因确实存在，对申请人偿债能力的影响做出说明。
（二）或有负债情况。
决诉讼、有追索权的票据贴现、对外承诺等其它或有负债情况、对申请人未来资金、经营等的影响程度等。
五、担保情况。
（一）保证担保情况。
对保证人可参考授信客户描述其管理、经营、财务、信用等情况，可适当简化，要重点调查并说明保证人与申请人的关联关系、提供保证的原因、其对外担保情况、担保能力和担保意愿。
如属于互保，则从我行互保圈（链）企业数、互保金额、互保企业在业务上和资金上紧密程度、互保企业的抗风险性和代偿能力等方面进行风险初步评判。
（二）抵（质）押担保。
描述抵（质）押物的基本情况，名称、所有人、位置、取得时间、原始成本等；调查并描述抵（质）押物的合法性和有效性，标的是否明确、权属是否清晰、状态是否良好、抵（质）押人是否具有合法的所有权或处置权、是否有第三人的优先权利、出租情况、各项特性与客户提供的书面描述是否一致、登记部门是否明确、是否投保等。抵质押人为第三方的要分析其与申请人的关系及真实出质意愿。
测算抵质押率，对于经评估的抵（质）押物，要说明评估机构是否为我行指定评估机构，评估机构的资质等级、行业经验、信誉状况等。
说明抵（质）押物、抵质押率是否我行担保管理相关办法的要求，如有不符须详细说明理由及可行性。
六、借款用途及还款来源分析。
xxxx。
七、风险管理措施。
xxxx。
八、总结。
xxxx。
银行授信调查报告
经办行:xxx。
信贷员:。
班级和学号：
受信人信用等级:a。
授信种类:流动资金贷款。
授信金额:50000万元。
抵（质）押物：存货质押。
==========================================================调查报告填写要求:。
1调查报告中的事实和数字必须通过调查取得，不能虚构。
2默认的数字单位为万元,比率为百分比,采用其他单位需要注明.
3重要事实和数字应以数字上标标出并在注释说明中说明出处。
4对调查报告要求的问题未能解答的，需要说明原因。
5调查报告样本的叙述顺序不能改变，但内容可以增加。
6信贷员需要在调查报告的每一页右上指定位置签字（手写）。
7调查报告中增加的内容需要在目录中列出。
信贷员声明：
本人采取如下所列的调查方式对受信人进行了调查，并遵循上述原则完成本报告的撰写，本人对调查报告所陈述事实和数据的真实性承担责任。
信贷员签名：xxx。
第一部分公司基本情况介绍.......................2。
第二部分公司所在行业分析.......................3。
第三部分公司财务情况分析.......................4。
第五部分负债分析和还款来源分析................10。
第六部分风险和防范措施........................14。
第一部分公司基本情况介绍。
光明乳业股份有限公司成立于19，总部设立在上海，是由国资、外资、民营资本组成的产权多元化股份制上市公司，从事乳和乳制品的开发、生产和销售，奶牛和公牛饲养、培育，物流配送，营养保健食品开发、生产和销售。公司有乳品研发中心、加工设备以及加工工艺，形成了消毒奶、保鲜奶、酸奶、超高温灭菌奶、奶粉、黄油干酪、果汁饮料等系列产品，是目前国内最大规模的乳制品生产、销售企业之一。
光明乳业有限公司基础上，于11月17日整体变更设立的股份有限公司。公司于8月14日向社会公众发行了每股面值1元的人民币普通股1.5亿股，并于208月28日在上海证券交易所上市交易。
光明乳业股份有限公司作为国家级农业产业化重点龙头企业。光明乳业长期以来秉承“创新生活、共享健康”的企业使命，始终以领先变革的首创精神，锐意进取、不断创新，在打造中国新鲜品第一品牌的.事业中取得了一定的成绩。20，“光明”系列产品获第27届中国奥运代表团唯一指定乳制品称号；，入围“中国最受尊敬企业50强”；年至今，历年入选“上海100强企业”，排名逐年上升；连续入围由中国企业联合会、中国企业家协会组织评选的“中国500强企业”。，在著名媒体《财富中国》发布的《20中国证券市场领导力报告》中，光明乳业入选“年全国最具领导力的20家上市公司”；，被商务部国际贸易经济合作研究院评定为全国诚信等级aaa企业；，在中国社会科学院和中国经营报组织的竞争力年会上获得“卓越自主创新新产品”称号；1月，被国家商务部评为06年度中国最具市场竞争力品牌。同年9月，被卫生部、农业部、公安部、国家工商总局、国家食品药品监督管理局等联合授予“中国食品安全十强企业”称号，是中国液态奶企业中唯一获得此称号的企业。月通过上海市质量金奖评审组的复评，再次荣获“上海市质量金奖”。
第二部分公司所在行业分析。
中国乳制品行业起步晚，起点低，但发展迅速。特别是改革开放以来，奶类生产量以每年两位数的增长幅度迅速增加，远远高于1%的同期世界平均水平。中国乳制品产量和总产值在最近的内增长了10倍以上，已逐渐吸引了世界的眼光，但同时，中国人均奶消费量与发达国家相比，甚至与世界平均水平相比，差距都还十分悬殊。令人鼓舞的是，近两年政府出台了一系列有利于乳业持续快速发展的政策，中国乳制品行业正面临增长方式的转变，以市场化、法制化、规范化的不破坏资源生态的生产方式，从源头抓起，从整个乳业产业链抓起，以现代的营销观念，迎接新一轮高品质发展周期的到来。
中国乳品消费在逐步扩大，但目前成规模的消费市场还远没有形成。中国许多人还没有喝牛奶、食用乳制品的习惯，尤其是农村市场还远没有打开，还有相当部分的人因经济条件所限消费不起，消费习惯的培养还需要一个过程。乳企须研究中国乳业发展的规律，找到一个比较合理的增长速度，加强乳业发展的计划性。
的竞争阶段。针对国内消费观念逐渐成熟、从“有奶喝”转为“喝好奶”的需求日益强烈，竞争也上了一个新台阶，从低端的价格大战走向高端的技术、产品比拼；从原始的广告战、价格战变为对行业健康、长远发展具有促进作用的差异化竞争。
近几年来，全国乳品行业规模以上企业实现销售收入超1000亿元。目前，全国型乳品企业主要有蒙牛、伊利和光明。而伊利、蒙牛双雄目前在市场上拥有绝对的市场优势，大比例的市场份额归揽在它们的怀中，呈“垄断”态势。外资企业的进入中国奶业，使得这一行业的竞争趋向更加激烈。
上半年，我国乳制品行业产量、产值和工业销售产值均呈现正增长，产销率稳定，乳制品生产和销售已经触底并呈现缓慢平稳回升态势。上半年乳业三大巨头均取得了较好的业绩。其中，伊利实现主营业务收入146.93亿元，同比增长20.27%；蒙牛乳业收入达144.342亿元，同比增长19.31%；光明实现主营业务42亿元，同比增长12.06%。我国乳制品消费市场已明显回暖，消费趋于理性回归。同期，受国际市场乳制品产品供应充足、价格走低的影响。随着相关产业政策的进一步落实、产奶旺季的到来、国际乳制品市场的逐步回暖和消费者信心的进一步恢复，我国乳制品行业有望继续保持恢复性增长。
随着中国乳业的迅速发展，产品结构发生很大的变化，已成为技术装备先进、产品品种较为齐全、初具规模的现代化食品制造业，随着中国人民生活水平的逐渐提高，乳制品消费市场会不断扩大并趋于成熟，中国将成为世界上乳制品消费最大的潜在市场。
第三部分公司财务情况分析。
光明乳业—资产负债表水平分析表。
授信调查报告
申请人股东情况(单位：万元)。
序号股东名称出资额持股比例与申请人经营管理上的联系备注123合计。
(三)制度建设及执行情况。
(四)管理层情况。
(一)行业及生产情况。
1、行业情况。
2、生产情况。
3、立项及排污情况。
4、装备及生产工艺情况生产装备情况：生产工艺流程：
5、生产许可情况。
6、生产用地情况。
7、商标注册情况。
(二)产品及市场情况。
(三)供销及结算情况。
1、原材料供应情况。
2、产品销售情况。
(四)发展前景及重大事项。
(二)资产负债重点项目分析。
2、负债状况分析(2)应付账款分析(3)预收账款分析。
(三)损益及现金流情况分析。
1、损益状况分析：
2、现金流量分析。
现金流量表(万元)项目年份20xx年20xx年20xx年。
经营活动现金流量。
经营现金流入经营现金流出净流量投资活动现金流量。
投资现金流入投资现金流出净流量筹资活动现金流量。
筹资现金流入筹资现金流出净流量现金净流量合计。
(四)财务指标分析。
1、偿债能力指标。
2、营运能力指标。
3、盈利能力指标。
4、现金偿债能力指标。
5、增长能力指标。
申请人列表比较如下：肥料制造业优秀值良好值平均值申请人数据分析结果。
一、盈利能力状况净资产收益率(%)总资产报酬率(%)销售(营业)利润率(%)盈余现金保障倍数成本费用利润率(%)资本收益率(%)。
二、资产质量状况总资产周转率(次)应收账款周转率(次)不良资产比率(新)(%)流动资产周转率(次)。
三、债务风险状况资产负债率(%)已获利息倍数速动比率(%)现金流动负债比率(%)带息负债比率(%)或有负债比率(%)。
四、经营增长状况销售(营业)增长率(%)资本保值增值率(%)销售利润增长率(%)。
五、补充材料存货周转率(次)资本积累率(%)三年资本平均增长率%三年销售平均增长率%不良资产比率(旧)(%)。
(一)保证人管理情况。
(二)保证人经营情况。
1、行业情况。
2、保证人经营情况和发展前景。
(三)财务情况。
1、财务报表情况。
2、财务分析：序号。
(四)信用状况。
(一)客户需求及授信用途。
2、授信用途。
3、需求测算。
(2)最高风险控制额度测算：来源。
(二)综合效益分析。
(一)管理措施。
(二)授信建议。
cl=e×v×s。
4、还款。
授信调查报告
的调查出资是否合规,实物是否仍在申请人名下、状态是否正常。
(二)管理层情况。
描述申请人实际控制人(如无，请注明)、法定代表人、经营负责人、财务负责人的姓名、年龄、职务、教育背景、从业经验、主要业绩、工作简历等。说明是否已发现申请人及以上人员存在个人信用不良记录、重大违法、违规事项以及拒不执行法院判决的行为，对上市公司是否已发现被证监会或证券交易所处罚的情况。对自然人实际控制的企业，对控制人提供人民银行个人证信系统查询结果。
(一)行业及生产情况。
产品生产情况等。若申请人采取多板块经营方式，要分板块进行描述。
(二)供销及结算情况。
描述申请人供应渠道的稳定性、集中度，详细说明主要供应商的名称、供货种类及占比、质量及价格条件、付款条件及结算方式，以及是否是申请人的关联企业等。对于钢铁制造、有色金属冶炼及加工、煤炭石油开采等资源加工类企业，要调查并说明申请人拥有的资源储量、原材料自给率。
描述申请人销售网络的健全性、有效性，详细说明主要销售对象的名称、销售种类及占比、议价能力、结算方式及销售款回笼记录，以及是否是申请人的关联企业等。
(一)财务报表情况。
描述申请人财务报表审计情况。若经过审计，则调查并说明审计事务所的是否为我行认可、资质等级等;审计事务所若连续两年及以上发生变更的，则调查并说明变更原因以及对审计报告质量的影响。若申请人无法提供经审计的财务报表或对财务报表数据真实性有疑虑的，要对财务报表数据进行现场调查和核实，详细描述核实内容、过程及结果。编制财务数据简表如下：
(二)资产负债重点项目分析。
对申请人上年度和最近一期的重点资产、负债项目及重大损益变化情况进行调查和分析。重点项目原则上为申请人资产或负债中占比超过10%、与上期相比变化超过20%、以及其他对申请人经营、资金等产生重要影响的资产或负债项目，包括但不限于：
调查并说明银行存款中是否有质押、冻结情况，如有，质押或冻结的金额、占比及产生原因。
调查并说明持有的短期投资的种类、明细、金额、是否已质押。调查并说明应收帐款的帐龄分布，列示金额前五名的'应收账款的欠款人名称、贸易背景、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，应收账款是否已作质押，产生变化的原因等。
调查并说明其它应收款的帐龄分布，列示金额前五名的其它应收款的欠款人名称、产生原因、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，产生变化的原因等。
调查并说明主要存货种类及明细情况，保管状况是否良好，市场价值是否有重大变化，
是否已质押，是否已办理保险，是否存在长期积压的现象及原因等。
调查并说明持有债权投资的种类、金额、是否已质押;持有多少其他公司的股权，占被投资单位的股权比例、投资收益情况、是否已质押等。
调查并说明主要固定资产的种类、数量、成新率、是否正常运转、是否已抵押，是否存在固定资产灭失、损毁、长期闲置的现象，如有对申请人资产价值、生产经营的影响。调查并说明在建工程的项目名称、已完成投资情况、后续资金安排、工程进度和完工时间，是否存在资金缺口、是否已抵押等。
调查并说明申请人拥有的无形及递延资产的种类、金额、取得或发生背景、目前价值或作用。其中对土地使用权，调查土地位置、使用状态、是否抵押、变现能力等。
调查并说明预收帐款的预收对象、产生原因、对应产品生产和劳务支出的进展情况，是否存在无法按期交付的可能性等。调查并说明应付帐款的帐龄分布，详细列示金额前五名的应付帐款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。调查并说明其它应付款的帐龄分布，详细列示金额前五名的其他应付款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。
(三)损益及现金流情况分析。
通过现场核对申请人账务账簿和重要原始凭证，重点核实并说明以下情况：增值税、所得税等缴纳情况是否与财务报表、纳税凭证反映的一致，销售收入是否真实，各项费用支出是否真实，现金流量是否真实。
分析申请人最近三年及近期收入和利润的变化趋势及原因，分析申请人三项活动现金流变化趋势，并重点分析经营活动现金流入、流出及净流量情况。
(四)财务指标分析。
列示申请人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金偿还能力、增长能力等主要财务指标及行业均值(如有)，并对申请人的财务状况及变化情况进行综合评价和分析(对申请人同时提供合并和本部财务报表的，要同时列示合并及本部的财务指标，但对采取资金集中管理体制、本部只从事投资管理职责的企业，可只列示合并的财务指标)。
(一)同业合作情况。
以列表形式说明申请人在他行的授信、用信、信用记录情况，对于存在不良贷款和违约。
关系，抵质押担保的列明抵质押人和抵质押物的名称。)。
对与信贷登记系统查询结果不一致的，应调查并说明原因;对我行信贷系统上列示为银监会大额授信预警客户的，应查明预警原因并进行调查和核实，若预警原因确实存在，对申请人偿债能力的影响做出说明。
(二)或有负债情况。
决诉讼、有追索权的票据贴现、对外承诺等其它或有负债情况、对申请人未来资金、经营等的影响程度等。
(一)保证担保情况。
对保证人可参考授信客户描述其管理、经营、财务、信用等情况，可适当简化，要重点调查并说明保证人与申请人的关联关系、提供保证的原因、其对外担保情况、担保能力和担保意愿。
如属于互保，则从我行互保圈(链)企业数、互保金额、互保企业在业务上和资金上紧密程度、互保企业的抗风险性和代偿能力等方面进行风险初步评判。
(二)抵(质)押担保。
描述抵(质)押物的基本情况，名称、所有人、位置、取得时间、原始成本等;调查并描述抵(质)押物的合法性和有效性，标的是否明确、权属是否清晰、状态是否良好、抵(质)押人是否具有合法的所有权或处置权、是否有第三人的优先权利、出租情况、各项特性与客户提供的书面描述是否一致、登记部门是否明确、是否投保等。抵质押人为第三方的要分析其与申请人的关系及真实出质意愿。
测算抵质押率，对于经评估的抵(质)押物，要说明评估机构是否为我行指定评估机构，评估机构的资质等级、行业经验、信誉状况等。
说明抵(质)押物、抵质押率是否我行担保管理相关办法的要求，如有不符须详细说明理由及可行性。
银行授信调查报告
引导语：银行授信指银行对买卖双方或一方的授信，通常指银行承诺在一定条件下支付货款。下面是一篇银行授信。
欢迎阅读。
在对分行明年业务工作的思考过程中，有一种现象是不容忽视的，那就是如何发挥现有授信资源价值的最大化，促进分行资产和负债业务的快速发展。
商业银行的主要业务复杂一点地说是资产、负债和中间业务，简单地说也就是存贷汇业务。可见贷款业务及其从贷款衍生出来的授信业务是商业银行一项非常重要的业务，对整个资产负债业务具有支撑、杠杆的作用。即使在银行信贷与企业的直接关系正在不断地弱化、银行对社会金融资源控制力度和约束能力在逐步减弱、银行与投资主体、企业之间的关系在不断弱化的今天，它也是一种非常宝贵稀缺的重要资源，是有一定的机会成本和机会收益的。因为组织负债业务是付出了一定的成本的，而获取收益的责任却大部分地落在了资产业务尤其是授信资源最大化的运用上了，如客户资源的选择问题、客户资源的分布问题、客户资源的调整问题、授信品种的定价问题、综合效益的发挥问题、战略伙伴利益关系的连结问题，等等。从这个角度来看，我行资产负债业务还存在着很大的发展潜力。
1、在对存款及其派生存款的拉动作用上存在着潜力。
据我们调查统计，全行授信客户数比同期减少，授信客户贷款余额比同期增加，授信客户存款余额比同期减少，授信客户存贷款率为32.1%,比同期下降4个百分点。一些授信大户的存款占比还不足贷款余额的7%，中小型企业由于缺乏有效的信贷支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企业中的拉动派生作用也在逐步弱化。
2、在授信资源使用和分布上存在着潜力。
据统计，我行今年共审批授信额度中草药实际使用额度只有一小半，在授信规模的审批和使用上也存在着错位的现象，时紧时松，有额度无规模、有规模无对象，季末年末现象突出。在某种程度上，一方面说明我们还是做了很多无效的劳动;另一方面说明营销工作上还存在很大的潜力。另外在授信客户、授信数量、营销人才的分布、营销工作的深度上也还存在着不均衡的现象，同样存在着发展的潜力。
3、在公私业务的联动上存在着潜力。
在这个问题上存在着公司业务发展到一定阶段后，可以开发系列私金理财业务，私金客户服务到一定程度后，也可以开发相关的批发业务的现象。一个经营单位的私金业务是可以在现有公司业务的基础上做足做深的。
4、在授信品种的搭配使用上存在着潜力。
如果工作做得深一点，细一点的话，客户授信需求中的品种和期限结构如本外币、长短期、贷款与承兑、保证金的比例、抵质押品的互换等是可以进行调整的，也是可以最大限度地发挥授信资源的综合效益的。如在产品品种的组合和创新搭配上整合力度明显不够，在对高端客户营销上往往不能突出显现我行的产品优势。在对客户的个性化需求和大众化需求上划分不明显，产品的趋同性较强，个性产品、差异化服务、量身订做有待于进一步加强。客户经理对业务知识理解还不透彻，不能在业务中有效地运用和推广。分行推出的新的对公业务产品较#fromend#多，但营销人员的掌握情况不全，与客户交流只愿介绍那些自己较为熟悉的产品，对新的产品运用较少。不能根据客户生产经营的特点制定出一套合适的产品套餐，将我行产品生硬地摆在客户面前由客户筛选，效果并不理想。还有的客户经理是出于任务的考虑才将产品推介给客户，并不能起到实际的效果。
形成这些问题的原因是多方面的，既有客观原因，也有主观因素。具体化说，一是在对授信资源运用的整体化、一体化观念上认识不够，未能使其价值利用最大化(包括业务定价)，有些甚至是浪费了宝贵的资源，如借新还旧，承兑垫付，贷款风险等级下降，等等。二是在对目标客户的选择上，被动性选择的多，主动性寻找的少，这从授信额度的使用不充分的现象中得到了印证。三是在老客户的深挖和新客户的开发方面力度不够，没有将自己的产品和对方的业务做大做足做透。四是同业挤压的力度逐步加大，如新兴的一些股份制商业分行存贷比都是高于100%的，纵向切入挤压我行客户的力度远远超出我们的想象和估计。
1、完善考核体系，提高营销执行力的水平。
一项政策的落实首先要靠价值的导向，其次才是执行的效用。因此，对授信资源的运用要进行目标考核，对全行营销工作进行正确地引导。建议改变传统的下达贷款完成额指标的做法，设计增加存贷比例和现金流量等综合效益的指标，如授信客户结算量、公私业务联动、产品推广效果等指标，促使各经营单位对此项工作的重视和落实。对于全行下达的各类计划指标，如已经开发、推广运用的新产品要不折不扣地加以完成，形成一种在计划目标前刚性考核兑现的诚信守信的道德文化和畅通无阻的企业执行力，对于因主观原因造成各类责任事故的人，要进行严肃果断地处理。
2、树立与客户合作整体化、一体化的科学发展观，建立银行与客户的依存关系。
我们要改变与客户之间利益关系点对点的连结为面对面或体对体的连结即银行与客户结成依存体的关系，而授信手段只是维系这种利益关系的一种敲门砖和杠杆，真正的细致工作还在于把客户作为一种资源体去进行开发，不能仅仅停留在口头和一些简单的日常关系的维护上，更不能停留在企业资源个人所有或人走资源丢的层面。在公私业务联动、资产负债业务相互促进及全行上下的联动力度上，要形成一些良好的制度和习惯。如对房地产行业、收费性相对垄断行业、重点大学办学环境改善的集中授信和投入，要研究对策，加大对个人消费信贷和投资理财以及太平洋卡消费、使用和储蓄宣传的营销力度，促进公私业务和资产负债业务的联动发展。再如，通过加大对物流企业、中小企业及民营企业的分析和跟踪的力度，顺应资金流，在把握风险的条件下，创新担保抵押方式和金融工具，加强对中小客户的授信支持，不断夯实客户基础，促进资产负债业务的稳步发展。
除了总分行对相关集团和大客户的高位切入营销以外，关键还在于营销人员的努力和作为。一个营销员就是一家银行形象和素质的化身，其突现整体资源的能力和产种思维创新的能力在同业日益激烈的竞争中将越来越重要。没有深厚的营销知识和扎实的业务功底以及强烈的责任感、事业心，对于维系、支撑和推动如此庞大的公司业务的发展，是难以想象的。能不能维护和连结客户基础，对市场营销人员的综合素质是一个极大的考验。没有一支强大、优秀的市场营销队伍，“以客户为中心”就是一句空话。因此，要从战略的角度，增强对交行事业和员工命运负责的责任感和使命感，加强员工队伍建设和学习改造的步伐。通过营造弥漫于整个组织的学习氛围，充分发挥员工的创造性思维能力，建立一种有机的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持续发展的组织。通过提高学习能力，及时铲除发展道路上的障碍，不断突破业务发展的上限，保持持续发展的趋势。通过建立严格的考核机制，使员工的工作与学习紧密结合起来，使员工对新知识有一种如饥似渴的紧迫感，使学习成为一种生活方式、一种持续的心境。通过学习，尽快提高营销人员的综合素质和增强拓展业务的本领。同时还要加大对员工队伍新陈代谢的调整力度，不断淘汰落伍者，吸收高素质的人才加入到营销事业的共创之中，及时补充新鲜血液。
3、集中分行授信资源，建立内部优势行。
在资产、负债业务及授信资源和人力资源的布局上要进行战略上的调整。对发展潜力较大区域的支行配备较高素质的信贷或营销人员，确立其内部优势行的地位，在授信资源上进行倾斜，以便最大程度地发挥授信资源对存款的派生能力，为分行创造更大的效益。同时，适当注重授信资源在各经营网点之间的均衡分布，至少是相对均衡。
4、在授信品种的使用上要多样化。在这个问题上关键是吃透自身、同业和客户，与时俱进，不断推出新的营销思路和措施，注重客户授信资源长、中、短期限结构的搭配和调整，提高授信资源的综合派生率。
5、改进授信流程，提高综合效益。
一是在授信审批的过程中做好前期的调研研究工作，加强行业性指导，增强对授信对象的了解，必要时深入客户进行调查，洽谈授信品种、授信价格、综合效益等一揽子方案，提高授信工作的针对性，避免重复和无效的劳动。二是改进授信流程，尤其是对像全额保证金一类低风险或零风险的授信业务手续要适当地简化。
我们在向山顶攀登的过程中，不能确保每一步都很成功，但只要我们每向前迈进一步，就会向既定的目标接近一点。在授信资源价值最大化的问题上，只要我们重视它，研究它，并付出相应的行动，那么就会为全行业务的发展和综合效益的发挥上做出一定的贡献，况且它的确是一种不可多得的宝贵的稀缺的重要资源。
银行授信调查报告
郑州平安银行xx支行：
我公司成立于20xx年8月，公司注册资本1200万元。主要经营商品混凝土的生产及销售等。公司注册地址郑州市航空港区云港路北侧蓝天商务花园2号楼。截止目前，公司占地40多亩，建筑面积600多平方米，公司管理规范，经营正常，并符合国家行业、产业政策。为了更好的抓住机遇，扩大商机，促进我公司持续健康的发展，并为港区发展做出更大贡献，我公司急需贷款5000万元，特向贵银行提出贷款申请，以作为强有力的资金保障后盾，望贵银行给予支持。现将具体事宜汇报如下：
一、企业基本情况。
本公司成立于20xx年。在工业园占地40亩，建筑面积60平方米，公司拥有hzs180混凝土搅拌机2套，搅拌站配置世界先进技术的仕高玛3m3主机，全自动控制系统，全方位监控系统及先进的配料输送系统;每小时生产混凝土360m3;配有50装载机2辆;14~16m3混凝土运输车20辆;thb40x混凝土汽车泵2台;hbt60混凝土拖泵1台;现代化实验室仪器设备50多台包括20xxkn压力机、300kn恒应力压力机、全套水泥设备、-40℃低温试验箱、先进的标准养护室设备等，还建有办公楼、职工生活楼、餐厅、浴室、职工活动室。本公司经营稳健，具有先进的经营理念和较高的管理水平。
一、企业资产负债状况。
目前本公司总资产为一亿元，其中固定资产1200万元，存货500万元，存货3048123.99元。
本公司没有任何贷款!
三、公司的经营情况。
本公司在发展过程中，积极调整经营策略，注重销售市场的开发与维护。20xx年已经实现了100%的订单化经营，完全摆脱了被动经营局面。与上海路桥和中交二航局建立了长期的合作关系。生产中严把质量关，以良好的信誉，过硬的产品质量赢得了众多客户，目前取得了很好的市场效益和经济效益。
四、公司发展情况。
本公司20xx年创收总营业收入达1亿3千万元;20xx年创收总营业收入达到9000多万元。
我公司按照《公司法》建立现代制度，目前现代化企业构架已经形成。多年来管理完善，在市场价格忽高忽低的情况下，始终在稳步前进，在经营过程中严把收售关，密切关注市场行情，灵活经营，再加上风险意识很强，诚心度高，多年来生意蒸蒸日上。越做越大。本公司的生产经营已进入一个良好的循环状态，资金运营正常，管理过程有序，发展稳步持续，现已具备了良好的获利能力。
五、贷款用途及还款来源。
本公司贷款用于补充流动资金，收购原料。还款来源为销售回笼资金。
我们相信，在贵行的支持下，我公司将会继续作大做强，成为混凝土行业领头军。
特此申请。
企业法人：
20xx年8月9日。
河南永顺达建材有限公司。
授信调查报告
本人采取如下所列的调查方式对受信人进行了调查，并遵循上述原则完成本报告的撰写，本人对调查报告所陈述事实和数据的真实性承担责任。
信贷员签名：__________。
序号时间地点调查内容接触人物。
（二）新闻媒体。
序号媒体名称刊号、页号、网址题目。
（三）关系人。
（四）其他方式。
实际写作中，该部分可做适当省略。
第一部分受信人的`基本情况。
受信人法律地位。
受信人资本状况。
资本市场表现。
受信人组织结构。
银企关系及对外担保。
第二部分受信人经营活动分析。
总体发展状况。
销售情况。
供应商。
生产活动。
研究开发能力。
销售渠道。
生产设备及工艺流程。
管理水平及激励机制。
重要事件提示。
第三部分贷款用途及期限分析。
具体交易。
资金周转。
项目建设及固定资产购置（表格见附录）。
第一还款来源可靠性分析。
第四部分受信人财务分析。
财务报表的选择。
重要优惠政策。
重要会计科目说明。
（一）货币资金。
（二）应收帐款。
（三）其他应收帐款。
（四）存货。
（五）长期投资：
（六）固定资产。
（七）其他资产科目。
（八）银行借款及表外债务。
（九）应付帐款。
（十）其他应付帐款。
（十一）其他重要负债科目。
赢利能力分析。
偿债能力分析。
营运能力分析。
现金流量分析。
第五部分受信人竞争能力分析。
行业现状及发展趋势分析。
受信人经营战略分析。
受信人核心竞争能力分析。
第六部分担保措施分析。
保证。
抵（质）押。
第七部分授信收益分析。
第八部分风险分析及风险防范措施。
风险分析。
风险防范措施建议。
第九部分：基本分析结论。
同意（或不同意）的主要依据。
附录一：报送项目提交资料清单。
附录二：现金流量计算系列表格。
表一：现金流量表。
表二：投资估算表。
表三：销售收入表。
表四：成本费用表。
银行调查报告
近几年，中国银行业取得了较大的发展。政府相关政策的扶持、银行理财项目的丰富、人们理财观念的提高都促进了我国银行的迅速发展。越来越多的商业银行开始发展，已不再是曾经国有银行占主导地位的格局。个人理财项目现在已经占据银行所有项目中一个很大的比例，如何提高银行知名度、获取更多的用户已经从固有的模式发展成非常灵活、需要有创新的模式。在新的国内市场经济环境条件下，商业银行个人金融业务逐渐兴起并将成为商业银行新的支柱型业务。
xx银行目前从事业务主要从跨行免收手续费为主，以此福利来吸引用户。但在我国新兴崛起的服务行业还缺乏经验。如何在有限的资源状况下，维护好原有的个人客户，竞争他行客户，提升个人客户的市场占比，是现在xx银行急需解决的问题。
二、调查目的及对象。
随着中国投资业务的不断发展，更多人愿意去做风险小、利润较高的理财投资。银行储蓄已经不能满足用户的投资需求，更多理财项目的出现也正在加剧着行业内部的竞争。中国银行业正逐步建立真正以顾客为中心的管理体系，加强顾客满意管理，并在顾客满意管理方面进行了不少有益的探索，如引入市场细分理念，逐步确立以客户为中心的经营理念，加大金融服务的改善力度，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务等。
本次调查的对象更多是在校学生或有个人收入较为年轻的人群，这部分里面有更多潜在用户和使用用户，了解用户对银行服务满意程度是非常有必要而且意义十分重大。
三、调查内容。
本次调查主要围绕xx市民对xx银行的满意程度而展开。通过在网上发放问卷和实地采访调查，充分的了解到目前人们对xx银行的需求和一些看法，我们对问卷进行回收、整理、总结，对得到的数据进行分析，最后得出一些结论，为xx银行今后的发展给出适当的建议。本次调查内容主要分为以下几个部分：
（一）基本信息。
了解对被调查者的一些相关信息。比如会调查被调查者的性别、年龄、职业，通过这些基本信息可以调查得到被调查者与主题之间的某些联系，可以对不同性别、年龄、职业的被调查者进行比较，以作分析需要。
（二）对xx银行的满意情况。
这部分内容主要对被访者对xx银行的认知度以及是否在xx银行办理业务进行了一个调查，主要通过对被调查者对xx银行的认识、在xx银行是否有业务来了解被调查者更多的信息，与此同时，也对询问了被调查者一些对xx银行业务的看法。
（三）建议及意见。
调查的第三部分主要内容是针对被调查者对xx银行的服务是否满意展开。本文对被调查者在xx银行办理业务时等待的时间、大堂经理的服务态度进行了了解，针对被调查者对xx银行的看法，提出适当的建议。
四、研究方法。
（一）调查方法及抽样。
本次调查采用定点拦截和网络投放问卷的方法。本次调查共发放问卷60份，共回收问卷60份，有效问卷52份。其中男生26人，女生26人。本次问卷采用抽样调查。
（二）数据材料分析。
1．基本信息分析。
被调查者中，男生占50%，女生占50%；本次调查的对象大多是较为年轻的群体，21—30岁的占85%，20岁以下的占12%，31—40的占4%。本次调查的职业也大多是学生，学生占70%，白领占8%，工人、家庭主妇和其他各占10%、2%和11.5%。因为此次调查的对象大多是学生，所以相对来说学生对银行的了解并不是那么的全面，可能会造成某些问题的偏差，也就是这次调查可能分布不是很均衡，这是一个弊端，但是学生也是非常好的潜在用户，本次调查更利于银行挖掘新用户。
2．被调查者认知分析。
分析显示：被调查者认知指的是被调查对xx银行了解多少、是否是xx银行的用户，本次调查中选择xx银行的大多数是因为xx银行全球免费取款，其次就是形象好和服务质量好，分别占77%、35%、37%。从这点很容易看出全球免费取款还是吸引大多数人去xx银行的因素；在使用过哪些xx银行产品的问题时，大多数人选择了网上银行和漓江卡借记卡，这也暴露了一个xx银行的问题，xx银行的产品较少，在以后的发展中可能会缺少竞争力。
分析显示：在获取信息渠道问题上，大多数人了解xx银行是通过营业网点和亲朋好友介绍，分别占52%、48%，这点暴露一个问题，就是xx银行的宣传手段较少，没有利用现有的资源进行更大力度的宣传。在xx银行与其他网点形象的比较中，选择非常好、较好、一般的人数分别占31%、29%和33%。从这点看出对xx银行印象比较好的还不是很多，如何提高自身形象也是xx银行的一个重要问题。
在xx银行自助设备分布点的情况中，认为非常多、较多和一般的分别占13%、29%和31%，说明xx自助设备分布还不够多；在调查中，表示在xx银行办理业务的主要途径大多是在柜台、网上银行和自助设备，分别占38%、31%、27%。
3．服务满意度。
在这一模块中，主要针对用户对银行满意度做考察。首先，对被调查者到柜台办理业务的等候时间我们进行了询问，被调查者中，48%的人会等候5—10分钟，根据这项数据可以与其他银行有一个横向的对比。
随后，我们对被调查对大堂经理服务态度进行了调查，其中被调查主要表示大堂经理服务态度是效率高和效率一般的较多，分别占42%和38%。说明xx银行的大堂服务质量还是舒服中等偏上，仍有提高空间；除了大堂经理，被调查者表示柜台工作人员的服务质量普遍在效率高和一般，分别占42%和42%。说明柜台人员服务质量还是挺不错的，但是还有很大的提高空间，提高柜台人员的办事效率也应该多对其工作技能进行培训；被调查者对电话咨询并不是很了解，有35%的被调查者表示对电话咨询业务不清楚，这可能由于xx银行的电话咨询并不那么为人所知道有关系；被调查者认为银行客服坐席的`服务质量还是属于比较好的占48%，特别好的只有33%，可以看出客服坐席的职业水平还应当得到更大的提高。
最后针对xx银行有哪些地方可以提高，被调查者认为增加服务窗口和网点是当务之急，分别占54%和56%。对于这个问题，现在xx银行还处于起步发展阶段，网点和窗口较少也是存在无法避免的问题，相信在以后规模扩大之后，会有改善。
五、总结与展望。
根据我们对xx银行客户满意度的调查和分析，我们对xx银行客户满意度这一问题进行了深入的探讨，发现了几个问题并提出了建议：
（一）服务网点和窗口不够多。
由于xx银行本身处于刚刚起步而且正在发展阶段，肯定没有像建行、工行等有大规模的网点覆盖，这也成了xx银行的瓶颈问题，本小组认为xx银行可以先从占领小市场开始，多多建设xx的网点加大在本市的覆盖率，xx周围县城也可以多开设些网点。在xx覆盖面得到提高以后，可以在广西各大城市多开设xx银行的网点，在规模得到扩大以后再考虑面向全国。
（二）服务人员水平还不够专业。
针对这个问题，本小组认为xx银行应该多给员工做些职业技能培训。在调查中可以看到，用户主要在意的是xx银行服务人员的效率比较低而不是态度不够好，从这点本小组认为提高服务人员的办事效率才是重中之重，相应的想要提高职业技能那么培训员工就成为了必不可少的一项工作。增加在员工培训这块的支出，是有效解决问题的一个途径。
（三）吸引客户的产品不多。
本小组在调查中发现，对于全球取款免费这一福利是吸引人们使用xx银行的一个主要原因，而不是我们平常所关心的银行利率、理财产品收益等增值服务。这就很明显的暴露出一个问题，xx银行的产品不够多元化。这也是一个十分值得重视的问题，在银行都偏向商业化的今天，更多好的理财项目越来越吸引人们的眼球，xx银行现在也正缺少着这一点。本小组认为提供更多的理财产品增值服务，应该是xx银行今后调整的重点之一。
银行调查报告
为掌握全国范围内银行服务排队情况，中国银行业协会紧急通知各地方银行业协会，对所在区域内银行服务排队情况进行调查，现将结果汇总如下：
总体来看，银行服务排队在全国范围内呈现以下几个特点：
（一）大城市银行服务排队情况比较明显。中小城市和经济不发达地区银行服务排队仅限于特定业务办理时期（如社保资金发放），平时，客户等待时间基本都在10分钟以内。
（二）银行排长队现象主要集中在业务高峰时段，如水、电、电话、物业等费用缴付高峰期，在央行加息、推出新基金、国债发行、股市高涨时期排队现象尤为严重。
（三）同一城市，排队现象地域特征明显。调查显示，排队现象突出的银行网点主要位于在大型商场、批发市场、居民、学校比较集中的区域。
（四）排队现象行际差异明显。从调查情况看，排长队现象在国有银行较严重，股份制商业银行不太突出，而农村信用社、城市商业银行出现排队现象很少。在同类机构网点中，服务功能健全的机构网点排队现象突出，单一功能的网点不明显。
（五）排队客户群体性较强。一是排队客户办理的业务主要集中在一些代理业务。二是坚持在银行排队存取款以老年人居多。据一些银行网点反映，老年客户一方面习惯用存折存取，一方面不愿意缴纳借记卡年费，小额存取多数也在柜台办理。三是排队客户普遍对网上银行、电话银行、自助设备等现代交易方式不习惯、不放心、不会操作，情愿排队选择传统的面对面和现金交易。
（六）特殊业务办理消耗时间太长。一些特殊业务如大额现金存取、挂失、开户、购买基金、电子银行签约等消耗的时间比较长，而其他一般业务只需较短时间。调查反映，一般业务办理平均需要1—6分钟，而一笔特殊业务需要10—20分钟，个别长达半个多小时。调查发现，如果客户排在一位需要办理特殊业务的客户后面，就需要等待很长时间。
（一）股市火爆增加银行柜台压力。据某市银行业协会调查，该市股民交易量仅一季度为2298。4亿元，占20xx年全年的71。2%，比去年同期的388。4亿元增加1960亿元。由于所有证券营业部都取消了现金柜台，这些股民的存、取款都需要经过网点柜台进行收付，都要到网点开立银证转账账户，而开立这种账户比较复杂，关联度也高，客户不仅提供证券交易保证金号码、身份证、股东代码证，而且还要签订电话银行协议，正常情况下，办理此项业务需20余分钟，如果遇到要件不齐，缺乏金融常识的客户，时间则更长。同时，银行代理基金业务空前火爆。开立基金同样需要客户带身份证、填写项目比较多的开户书。不仅如此，更有相当数量的客户基金常识非常欠缺，柜员必然要占用时间对其进行解释，此项业务正常情况下大致需要20—25分钟。
（二）银行承担了大量的代理业务，加剧了银行排队现象。银行承担了大量过去由其他服务部门承担的职能，如代发工资、交水电费、电话费、有线电视费等，这些大大增加了银行的业务量，加剧了银行排队现象。每月在代发工资、养老金、低保金、粮食直补金及代收农村电费时段，都会有大量用户集中到前台办理业务，给营业前台带来很大压力。在农村地区，特别是近些年粮食直补资金拨付到农户后，很多农户不接受农村信用社员工的解释，往往在第一时间就要求全部支取并销户，使排长队情况进一步突出，有时甚至出现排队长龙。
惯于面对面式的银行服务。二是客户心理安全问题。网上银行怕，电话银行怕截获，信用卡怕盗用，atm机怕出错成为相当部分客户的顾忌。三是操作问题。网上银行和电话银行所受理的`业务主要集中在查询、转账、外汇买卖等方面，而缴费、挂失、汇款、银证通、信用卡等业务上仍未发挥出应有的效能。同时，由于宣传力度不够，除atm外，客户对电子银行，特别是网上银行和电话银行的认知度和使用率较低。
（四）银行业务流程趋于严谨，延长了业务办理时间。随着传统银行向现代金融机构的转变，风险为本的经营理念深入到银行的各个方面，银行各项业务办理的流程更加趋于严谨，相对于过去办理业务的随意性，业务办理时间有所延长。如，在撤销银行个人账户时，必须需要客户的身份证，填写相应的撤销账户申请，同时账户余额超过一定数额时还需要上级柜员的授权才能撤销账户，而在过去，撤销账户手续，临柜人员就可以及时处理。
（五）银行机构网点整合导致客户和业务量相对集中。某省统计数据显示，从1998年至今，一些大银行分别有10%到30%的分支机构被撤并。近年来，业务熟练的一线人员明显不能满足服务需求。某银行营业网点地处商业繁华区，日平均业务1000余笔，其中，个人业务量非常大，而这个网点共有13人，临柜人员仅仅6个人，人日均业务量近200笔，不仅不能满足客户需求，银行员工压力也很大。
从全国的范围来看，各银行网点都非常重视银行服务排队问题，纷纷采取切实可行措施，力争有效化解问题。
（一）在各网点公告繁忙时间，提醒客户避开高峰日期和时段。
（二）发放服务手册，指导客户使用自助设备办理简单业务，有效分流客户。
（三）加大对重点区域网点资源投入，增开服务窗口，延长营业时间。
（四）实行业务分区，将简单业务与复杂业务分开，合理配置服务资源，有效降低客户等待时间。
（五）在各网点配备大堂经理，做好客户引导、业务咨询、秩序维护，以及辅导客户使用机具等工作。
（六）在部分网点试行综合柜员制，即同一柜台既可办理对公业务，也可办理对私业务，提高网点柜台综合服务能力，减轻对私柜台业务压力。同时对业务高峰时点、高峰工作日的网点人员进行弹性调配。
（七）增加便民措施，提高人性化。提供饮水和休息座椅预约放号，以缓解储户等待的焦急感。
（八）对柜面业务流程进一步梳理，通过梳理提高柜面务的办理效率。
（九）与有关部门协商，错开办理代理业务高峰时间，对现金和非现金业务进行分流。
银行调查报告
根据《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（银监办发[20xx]236号）文件精神，现对本行存款偏离情况进行分析，报告如下。
一、政策出台后的效应
我行20xx年6月末各项存款余额26674.12万元，当月日均存款24664.02万元，存款偏离度为8.15%；截止9月末，各项存款余额24740.89万元，当月日均存款26027.32万元，存款偏离度为-4.94%。
三季度末存款偏离度较上季度有所下降，主要是因为自文件出台以来，我行加强了存款波动的监测，关注大额资金往来，尤其是月末资金的异常波动情况。同时，继续加强十四项严禁行为的排查，杜绝出现高息揽存、以贷转存、非法返利吸储等违规行为，保持存款的合理增长。
二、存在的困难
目前，我行存款偏离度较高，未能达到3%的监管要求。主要原因，由于我行存款规模较小，存款偏离度的'计算更易受存款波动的影响，月末一笔大额资金的流入或流出，或者是几笔银票的集中兑付都可能导致存款偏离度数值的较大幅度波动。
三、有关建议
我行建议存款偏离度监管指标应根据存款规模的大小区别设定，而不应仅仅普遍适用3%的标准。
银行调查报告
纺织工业按行业分为纺织业、服装业、化学纤维制造业和纺织专用设备制造业。纺织业包括棉纺织（印染）、毛纺织、麻纺织、丝绢纺织、针织;服装业包括服装、制帽、制鞋;化学纤维制造业包括合成纤维和人造纤维。按纺织产品应用领域分为衣着用、装饰用、产业用纺织品三大类。
xx年全国纺织纤维加工总量已超过1200万吨，人均纤维消费量达到6.6公斤，纺织工业利税约600亿元，主要产品纱的产量657万吨，化学纤维产量694万吨，服装产量165亿件。我国纱、布、呢绒、丝织品、化纤和服装等产品的生产量均居世界第一位，是最大的纺织品服装生产国。xx年我国纺织品服装出口达520.8亿美元，占全国出口商品总额的20.9%，占世界纺织品服装贸易额的13%左右。“xx”期间，纺织品服装累计出口2215亿美元，净创汇1700亿美元，是我国净创汇的'主要行业。
从我国纺织工业的基本现状可以看出其呈现以下几大特点：
2、纺织作为国内对外依存度较高的产业，出口形式如何。
对行业运行至关重要;。
3、产能总体过剩，常规产品竞争异常激烈，我国基本不。
4、纺织行业整体效益不佳，波动频率快、幅度大，抗风。
险能力较脆弱，优质信贷客户群体较小，再融资能力较弱;。
5、由于目前我国纺织品出口受限，很大部分问题出现在。
日本、韩国等非设限国家，因此我国加入wto后，实际效果比入世前原来预计的差距很大。
1、国家“十五”重点发展调整政策。
“十五”期间，纺织工业要追踪国际新技术的发展，用高新技术改造传统产业，加快技术进步和产业升级。
对纺织业继续实施淘汰落后、改组改造的政策，围绕品种、质量、效益和提高劳动生产率，加快技术改造，实现产业升级。
银行调查报告
行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：
一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。
一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。
基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。
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20xx年银行系保险公司在保险业内强势崛起，银行系保险公司突飞猛进，逐步地提升自己的排名和份额。20xx年上半年建行旗下的建信人寿的保费收入高达113亿元，排名12位；工行旗下的工银安盛上半年的保费收入为78亿元，排名第15位；农行旗下的农银人寿上半年的保费收入为63亿元，排名第16位。其中最高的建信人寿今年上半年保费同比增长高达177.9%。
中国产业调研网发布的20xx-20xx年中国银行保险行业发展研究分析与发展趋势预测报告认为：目前银行渠道已成为部分保险公司保费增长最重要的渠道。对于保险公司，商业银行具有先天的客户优势。但银行办保险面临两个问题，一是后台管理，银行尚不具备一年处理几百万张保单、几千亿元保费的能力；二是缺乏寿险的专业人才。未来银行系保险公司将保持高速发展，市场份额会逐渐上升。同时，互联网金融的快速冲击令银行系保险公司开始转变思路。银行系还处于单一依靠银保的初期阶段，一旦银行股东遇到困难，行业会立即受到影响，这是银行保险面临的问题。银行系保险公司必须要转型，不能单一注重趸交业务，还要注重期交，期交能带来长期、持续的保费和现金流。但是期交多是保障型产品，保费少、件均低、销售难，所以不仅要在产品上转型，也得考虑其他方面的转型，比如微信微博营销、互联网金融等。
五、全球银行保险行业保险佣金收入及占银行利润比重。
银行社会调查报告
在日前举行的“2007中国银行业服务营销论坛”上，专项市场研究公司tns发布了2007年中国银行业首份。
tns选取北京、上海、广州三地1500名零售银行客户以及900名信用卡用户进行了调研调查发现，目前客户对国内银行零售业务满意度普遍低于全球平均水平，而客户对国内银行的信用卡服务质量普遍认可，但信用卡业务盈利压力仍然较大。
客户认知率：工行“折桂”
tns的调查显示，国内客户对各家银行认知度的排名前六位分别为：工行、建行、农行、中行、交行、招行。最常用银行排名，工行遥遥领先，占所有被调查对象的55%，tns分析认为，这主要与工商银行(5.27,0.02,0.38%)的网点规模庞大有关。
但是，虽然客户认知率排名大银行居前，但部分中小银行却拥有超比例的人心，即客户认知度远远超过其市场占有率，如民生银行(10.1,0.26,2.64%)、浦发银行(22,0.61,2.85%)、上海银行等。
零售行：仍以存取款业务为主。
调查显示，客户对零售银行的满意度较低，多数银行客户流失率在40%左右。银行客户关系缺乏广度和深度，服务资源没有优化配置。该调查发现，我国的银行网点业务大多数集中在简单的活期存款账户、定期存款账户业务，柜面业务的结构十分单一。
据统计，目前87%的柜面业务为活期、定期存款账户业务，仅有7%的比例为投资理财业务，3%为借记卡业务，2%为信用卡业务，1%为贷款业务。分析认为，“银行利润最低的业务占据了柜面业务的绝大多数比例，这是导致银行收益率较低的主要因素之一。”
代表着客户对零售银行服务水平客观评价的重要指标———市场阻力比率，在北京、上海、广州3地的得分只有2.9，与全球平均水平1.8有很大差距。tns从整体分析发现，中国银行业客户关系中，仅有31%的为信徒类型，即既满意又忠诚；18%为雇佣兵类型，即虽然满意，但是并不忠诚；24%为人质类型，即虽然忠诚，但是不满意；27%为恐怖分子类型，即既不满意又不忠诚。
信用卡业务：发展空间巨大。
调查显示，客户对国内银行信用卡业务服务质量的满意度较高，达到70分，超过了全球平均水平65分。招行是目前中国信用卡市场的领导者，被调查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率达到87%。
但调查也揭示出中国信用卡市场面临的主要问题。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括现金和其他支付方式)仍占总支出的50%。二是信用卡使用不活跃，有些银行发的新卡有50%被注销，这严重侵蚀了银行的利润。三是客户循环信用使用很少。被调查者中三分之二的持卡人每月固定还清信用卡的欠款，27%的人多数情况下每月会还清欠款，不按月还清欠款的客户只占6%。这表明国内信用卡业务依然遭遇盈利考验。
